唐朝好地主：天子元从 第1085节

　　一是每月取利，不得过五分。其二就是利息的总量控制，积日虽多，不得过一倍。

　　同时要求，所有借款，必须立契，出现纠纷一切以契约为凭。

　　借债人还不起，那就要拿契约去告官，由官府判断处置，如果不经官府就自己强牵财物超过契约上的债务，坐赃论。

　　不得虚立契约，不得回利为本。

　　超过月利五分，那就叫高利贷，不受朝廷法律保护。

　　各个钱庄银行经营放贷，也不得超过这个数。

　　而三大官营钱庄，以及李世民要以内帑钱建立的皇家银行，借贷利息都是月利一分多到三分多，都不超过五分。

　　助农、助商性质的一般就是年利二十左右，一般的商业贷也就是年利四十左右。

　　相比起上限的年利六十，还是有些空间的。

　　这个空间，也就是给予一般的私人借贷的。

　　马周过来后，听到君臣俩拟的这个标准，觉得严了一点，

　　毕竟如今民间借贷普遍是倍利，一年起码是百分百的利息，而更多数是九出十三归这样，甚至是民间借粮春借一斗，秋还两斗甚至三斗，半年息就翻两倍了。

　　“不妨再放宽点，月利不得过六分，不得回利为本，利不过本。”

　　月息加一分，年息就加了百分之十二。

　　可朝廷制订标准，也确实要考虑实际情况，否则也无法执行。

　　借贷债务逾期不能偿还，允许以牲畜粮食等折抵，但不得超过契约上的债务，同时严禁典贴良人男女做奴婢驱使，但允许役身折酬。

　　欠债难偿，可以把他家的财产拿去抵债，或是把人带去做工抵债，但不能直接把人卖为奴隶，或是充奴婢抵债。

　　武怀玉虽然觉得，就算朝廷明文规定，月利不得超过六月，利息不得过本金，但实际操作上，肯定不是不会严格遵守的。

　　但朝廷划下红线，也还是有很大的积极作用的。

　　武家的钱庄当铺，就肯定会严格遵守朝廷的新规红线的。

　　(本章完)

第1090章 武家的良心

　　夜。

　　正房庭院，武怀玉难得的在饭后召集了家里负责管财务的妻媵们。

　　武家总管财务的是正妻樊玄符，负责会计的是陈润娘和段婉，而负责出纳的是樊五娘和卢三十五娘，李清和杨慕云负责监督审计。

　　分工还是很明确的。

　　每人也还领着一些管事，家里钱财账目还是理的很清楚的。

　　“咱家现在借贷典当这块做的如何？”

　　武怀玉往榻床上一坐，笑着问。

　　“我那里有账，”玄符道。

　　“不需要细账，了解个大概，”

　　陈润娘很贴心的给怀玉泡茶，也给其它姐妹们分茶，

　　“阿郎不是从来不关心这些吗，怎么今个突然提起这个？”

　　武怀玉直言，“我向来只管大方向，今天就是要大方向上做点调整。”他知道这几年武家经营钱庄、当铺、金银铺这些，从事金融相关产业，其实是顺风顺水，而且很赚钱的。

　　从当初开第一家质铺长生堂开始，到现在，开了许多店，遍布关内外，这行业的利润也确实是高。

　　当初朝廷公廨钱放贷，五万钱一个月利四千，月利是八分。而当初寺庙经营质库借贷钱粮，利息比公廨钱还高，普遍是高出倍利这条红线。

　　寺庙不仅用寺中的钱财借贷钱粮生息，而且许多贵族官僚地主商贾，也把钱交给寺庙放贷，寺庙从中收取管理费用等。

　　大环境如此，借贷的利息普遍高，

　　武家长生堂就算一开始利息就要低于市场，可获利依然惊人。

　　这几年更是滚雪球似的扩张，这也得益于武家本身大量产业，有庞大的现金流，武家现在从事的金融这块，其实也可以细分成几块不同业务。

　　比如专门从事典当这块的长生堂，典当抵押放长生钱，这也是以前寺庙最主要的一种经营，典当这块的利润，比一般的借贷利润还要高，看似好像比直接借钱利息低，但里面有很多操作。

　　比如典当周期短，再比如物品抵押时估价低，再比如许多典押物直接死当，或是最后赎不了当，当铺拿去卖掉，这里还能再赚一笔。

　　在贞观整顿寺观前，严禁他们放贷典当前，长安的各大寺就是金融业的代表，典当行业中的执牛耳者，

　　许多寺庙每年收入中超过三分之一不是来自他们的大量寺田，也不是来自信众的捐献，更不是他们碾坊油房车店等经营所得，

　　而是典当放贷赚的。

　　有些寺庙甚至一半以上收益是来自于典当放贷。

　　基本上都超过倍利。

　　樊玄符让疏影取来账本，武怀玉随便翻看了一下，

　　皱眉。

　　不是觉得赚的少生意差，而是赚的太多了。

　　以前寺庙基本上是以倍利收取利息，公廨钱也差不多，民间借贷更大多数超过倍利，

　　武家放贷利息要低的多，但这些年获利巨大，真是摇钱树。

　　当铺这行，最赚钱就在于他多是短期贷，加上抵押物往往被严重压价，以及多数最后成死当，于是利润空间更大。

　　利润高的让人惊叹，甚至皱眉。

　　武怀玉知道，当铺、钱庄越赚钱，那意味着借贷人付的利息越多，被剥削的越严重。

　　虽说大家都是这样干，

　　可武怀玉觉得这样搞还是有些惊人。

　　他这次主张朝廷办官营钱庄，甚至要规范私营钱庄，规范民间借贷等，其实也是早发现了这里面的严重问题，

　　如果大量百姓、商贾都深受其苦，朝廷就是失职，应当加强这方面的监管，要出台相应法规约束。

　　不能光看着现在收益高，也要看到容易会反噬。

　　贞观初，为何朝廷沙汰佛道整肃寺观非法，能够这么顺利？也跟南北朝以来，佛寺过于兴盛，尤其是他们兼并田地、放贷钱粮，大肆役使奴婢、剥削民众有很大关系，

　　大家早就不满，忍了许久，当朝廷要收拾他们时，大家暗暗拍手称快，根本没有几個人站出来维护他们。

　　现在每到青黄不接的时候，粮食借贷就很厉害，而如今许多出借者，以按月计息为主，也有按总计息的，甚至有按日计算的。

　　总和计息，以半利、倍利为主。月息，则有每石月有一斗利，百分之十，和每斗月有两升利，月息百分之二十等。

　　甚至有些是春借一斗，秋还三斗。

　　也有借粗还细，春借一斗高粱，夏还一斗麦。

　　各种各样的借贷，都掩盖不了极高利息的事实。

　　高利贷剥削之苦，可以说是一直以来压迫百姓的一座大山，每年都会有无数百姓还不起借贷而破产，最后沦为佃户甚至奴仆。

　　豪强世家兼并土地，也多是靠着放贷这招。

　　因为还不起借贷，而被迫卖地卖屋，甚至卖儿卖女，典妻逃亡的多不胜数。

　　如今是贞观年间，大唐开国之初，但这个现象仍然严重。

　　“质铺、钱庄、金银铺等赚的太多了，”武怀玉对妻妾们直言，

　　大家听闻此言，面面相觑，还嫌赚多了？

　　“这个钱赚太多不是好事，有损阴德。”武怀玉这般道，“现在朝廷要办官营钱庄，甚至陛下和太子，也会以内府和东宫的钱来经营钱庄，

　　以后钱庄当铺的经营会更规范，朝廷会限制和打击高利贷，

　　月利不得过六分，不得回本生利，利不过本，这是红线。

　　陈润娘便道，“我们武家不论是当铺还是钱庄，又或是咱们庄里出借粮食，利都远低于别家，

　　咱们借贷，就从没有超过月利六分。

　　是啊，咱们借粮，基本上是借粮还粮，也不会借粗还细，咱家不论是借钱，还是借粮，都是按月息三分算的。

　　月息三分，年利率也只有三十六。

　　相比起普遍倍利，武家的借贷确实较少，

　　樊玄符也说，武家的典当借贷等都很良心了，比如说典当，别家都是要先死命压典当物的价，然后只能借两三成的钱，借期短利息高，往往一两个月，就是倍利，到期不能赎回就成死当了。

　　借粮食也是各种猫腻，什么小斗借出大斗收回，什么借粗还细。

　　而武家呢，典当估值时不会压太狠，往往能借出估值一半，期限还长，利息还低。

　　再比如在青黄不接的时候借粮，一般也是按月息三分，借一斗，一年后才还一斗三升，如果是半年就还，那借一斗，利息只要一升半。

　　甚至是对许多庄园附近的百姓借粮者，还可以允许他们借粮后，用劳动来抵债，就不用偿还了。

　　再还有就是武家在家族中有族中义仓，在乡里有乡中义仓，这里面的粮也出借，但利息更低，甚至对一些残疾孤寡等弱势者，还会提供一些特别的无利息出借。

　　月利三分。

　　武家远远走在朝廷前面了，

　　朝廷现在划红线，说月利不得过六分，武家早就是三分了。

　　而且就算一时还不上，也不会利滚利驴打滚，再怎么样也不会利过本。

　　武怀玉想不到武家都已经这么仁善了，结果还能赚这么多钱，还能扩张这么迅速。

　　润娘告诉他，正因为武家这些年不论是典当还是借钱借粮，都利息较低，且不会有那么多手段，所以大家也更信任，有困难都优先来找武家借。

　　而民间许多手里有点小钱的地主、商人，他们的钱也没啥地方可去，于是也放心的把钱存到武家，因为武家早就有了有息存储，这比他们自己把铜钱埋在地下更安全，还能生息得利。

　　以前许多地主商人，手里有闲余的钱，是送去寺院，由他们帮着放贷，寺院要扣除一笔挺高的费用，却仍也有收不回的风险，但武家不是帮着放贷，而是直接有息存储。

　　利息不算高，可取用方便，且信用好，安全。

　　武家的庞大现金流，加上这些年越来越多小散户存款，武家的金融业务是风生水起。

　　武怀玉以前还真没太关注这些，

　　“月利三分，这个不变。”他喝了口茶，“不过我建议，拿出一笔钱，用做帮扶专项款，”